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        移动支付存在的风险与监管建议

        添加时间:2022-08-18

          移动支付方式的运用满足了电子商务发展的需求。当前,移动支付方式迅速成为人们日常支付的主要形式。移动支付就是用户在办理网上业务时,使用手机、电脑等电子终端,采用多种方式来支付资金,或者是进行银行转账。便捷、快速是移动支付的最大优势,因此人们开始广泛使用移动支付,这也推动了我国移动支付方式的发展。

          1、移动支付概述

          1. 移动支付发展现状

          当前,我国已经进入5G通信时代,因此人们对于移动支付技术的发展提出了更高的要求。未来几年,我国移动支付市场必将步入快速发展时代。根据相关数据统计可以得知,移动支付技术的发展是不可避免的,人们在进行网络支付时,必然会使用移动支付方式,如网上购物、转账汇款等,这提高了人们对于移动支付方式的依赖性。

          同时,移动支付在生活化服务方面的运用也更加具有优势,因此移动支付在未来发展当中面临的最大挑战就是新兴支付场景的发展。

          2. 移动支付的运营模式

          移动支付就是人们在进行货物或者业务交易时使用移动通信设备,消费者可以使用手机等电子设备来支付资金。此外,跨行业是移动支付的主要特性,可以将电子货币和移动通信业务有效结合起来。大力发展移动支付业务,不仅可以丰富银行服务的内涵,也可以让人们更加方便地开展银行业务。

          银行卡是发展移动支付的核心内容,可以充分发挥出手机等电子设备的移动性,人们可以使用移动电子设备来开展金融业务。此外,银行卡和手机系统联合起来形成的移动支付系统,可以方便用户随时支付。通过对移动支付进行归纳总结可以得出,移动支付就是在手机等电子设备的基础上,借助互联网进行资金转移。

        移动支付

          2、移动支付的风险

          移动支付因其便利性而被人们青睐,同时使纸币的作用被弱化,甚至人们在日常生活中已经忽视了纸币的作用。丹麦从2016年起不再使用纸币,广泛推广移动支付方式,这样不仅可以使国家发展成本得到控制,也可以在研究国家用户消费和税收方面的基础上,促进国家经济的快速发展。

          但是移动支付手段在大力推广的同时,也面临着许多问题,人们开始关心后台信息技术的安全性和个人隐私,如果不能保证用户私人数据的安全,就会对个人信息造成极大的威胁。通过研究可知,系统的安全性是对消费者使用移动支付方式意愿造成影响的关键,在移动支付方式使用的过程中,主要面临着以下几种风险。

          1. 信息科技风险

          用户在使用电子设备进行移动支付时,一旦软件出现故障或者是病毒入侵等,就会导致用户遭受损失,这一类风险叫作信息科技风险。移动支付一旦出现信息科技风险,就会对客户的资金和账号造成严重威胁,用户在进行移动支付时,所处的网络环境具有开放性,因此在支付的过程中容易遭受攻击。

          数据虽然会正常显示在网站的前端,但是可以在网站的后台被肆意更改。如果人们不能采取有效措施保护设备的前端和后端,就会导致金融犯罪事件泛滥。移动支付方式发展系统安全技术相对落后。

          当前,我国开始不断推出新型移动支付业务模式,但是没有发展完善的技术保障,从而提高了移动支付业务发展的风险。用户更重视移动支付方式的便捷性,不能有效防范在使用移动支付手段时所面临的风险,导致支付安全难以保障。快速发展互联网技术可以加快移动支付技术的发展,但是也为金融犯罪提供了渠道,使移动支付系统的安全性难以保证。

          2. 移动支付信息的机密性难以保障

          用户在借助移动设备进行移动支付时,会将个人信息上传到移动支付平台,如此会给犯罪人员提供截取信息的机会,甚至是平台未经用户许可而随意泄露信息,使用户的个人财产受到严重威胁。同时,人们在将个人账号登录到不安全的移动终端时,也会受到病毒的入侵,使账号安全受到严重威胁。

          3. 消费者信用风险

          (1)操作风险

          消费者在使用系统进行移动支付时,如果移动支付技术不完善,就会导致消费者面临操作风险。此外,内部操作流程设计不完善,用户在支付时出现纰漏,泄露个人信息,也将导致用户财产受到威胁。移动支付系统的使用与银行和移动业务运营商关系密切,一旦某一环节出现失误,就会泄露用户的个人隐私,导致用户经济受到损失。

          操作风险的出现从表面看是因为用户没有安全操作,但是根本原因在于没有设计完善的移动支付技术和操作流程。同时,由于当前我国在不断发展移动支付技术,移动支付平台掌握了用户大量的私人信息,虽然支付平台承诺会对信息进行保密,但是一旦支付平台出现漏洞,就会泄露客户的身份信息,损害用户的权益和名誉。

          (2)信用风险

          人们在使用移动支付平台进行交易时,会对平台存在不信任的心理,造成这种现象的原因是交易双方之间存在物理空间的隔阂,而且人们在网上进行移动支付时,不同于在现实环境下进行交易,双方存在隔阂,因此降低了消费者的信任度。

          移动支付方式的使用使人们在面对面进行交易的心理满足感被打破,拉大了双方的距离,导致消费者的信任度不足。再加上没有健全的移动支付法律体系,不能强有力地对移动支付全部内容进行规范和约束,难以维护消费者的合法权益。

          比如,在使用移动支付手段进行线上交易时,消费者如果遭遇电信诈骗,会存在上诉难的问题,导致消费者承受巨大的经济损失。没有建立完善的法律法规,使我国电子金融行业的规范运营受到严重影响,还会制约移动支付行业的发展。

        扫码支付

          3、移动支付的风险监管建议

          为了有效监管移动支付平台和第三方支付平台,我国建立了完整的监管框架,制定了一系列法律法规和相关规章制度,有效监管移动支付方式,确保用户可以安全使用支付平台进行线上移动交易,保证用户信息的安全,避免用户的个人财产受到影响。

          1. 移动终端的安全

          在使用移动平台进行线上交易时,移动终端可能会遭受威胁,因此开发商在设计软件程序时,首先需要让测试公司测试设备的兼容性是否合格,确保在软件当中不会存在威胁移动终端的病毒和代码;在软件测试结果通过之后,要求测试公司签名,然后向服务器提交数字签名,这样用户可以分辨软件包的安全性,确保不会在使用软件包时被他人更改数据。

          其次,开发商可以对软件包不能被更改的数据文件进行指定,一旦改变数据文件,软件就无法正常启动,从而避免对软件包数据进行更改,导致移动支付风险。

          最后,用户在手机上下载软件时会产生签名文件,用户在启动程序时,首先需要对签名文件的授权进行检查,只有一致才可以正常启动程序。如果不一致,那么程序将无法正常启动,以保证用户的信息安全。

          2. 应对移动支付信息科技风险

          要应对移动支付过程中出现的信息风险,不仅需要加强政府部门对于移动支付的监管,移动支付平台的研发者还应该制定完整的风险监管策略,将科技信息技术和非科学技术进行有效联合。在技术方面,可以设置个人支付密码,用户可以有效结合短信和语音认证等方式,对用户的个人信息进行验证,借助大数据分析技术来保证移动支付的安全。

          一旦发生信息科技风险,用户就需要及时报警,并且严格处理可疑行为,保证用户账户信息的安全和个人财产的安全。同时,也可以使用非技术手段来对移动支付进行保护,如可以到保险公司购买保险。到目前为止,我国大部分第三方支付企业都为移动支付购买了保险,保证用户的个人信息和财产安全。

          3. 对消费者信用风险进行监控

          要想有效应对消费者的信用风险,就应该提高消费者对于移动支付平台的信任度。因此,需要对支付风险管理制度进行完善和优化。移动支付运营商在对移动支付风险管理机制进行完善时,可以采取以下几点措施,使用户能够高度信任移动支付商户。

          第一,移动支付运营商在对移动支付体系进行建立时,需要重点考虑建立商户信用测评体系,可以借助该体系客观评价商户的相关信息。使用信任度测评程序来分析收集到的数据,对其进行评估,筛选出值得信任的商户,并且加强二者之间的合作。

          同时,移动支付运营商也可以对市场准入和退出机制进行严格监管,高强度审查支付市场的进入退出资质,避免移动支付系统平台与劣质商户合作。

          第二,移动支付运营商可以对支付的交易流程进行动态监测,及时处理在资金交易过程中出现的流动异常问题,避免违法犯罪人员有机可乘。

          此外,移动支付运营商还需要严格监管资金的交易流程,对监控数据进行严格分析和处理,及时发现交易过程中的失信信号,密切关注商户的失信危机,也需要对商户失信危机进行有效预防,及时清退市场中不合格的商户,从而使移动支付平台的可信度有所提升,也可以避免失信商户对消费者的信誉度造成影响。

          第三,为了能够应对消费者的信任危机,还需要建立完整的机制应对消费者在移动支付过程中面临的风险,对消费者在交易过程中发生的突然事件进行及时处理。消费者在使用移动支付平台进行交易时,容易遇到支付犯罪事件,这一类事件的主要特点是突发和实时,因此支付运营商应该及时响应和协助消费者处理金融犯罪事件,提高消费者对其的信任程度。

          通过分析可以得知,平台在进行移动支付时,应该平衡客服成本和客服绩效之间的关系,确保能够实现与客户之间的和谐相处。

          4. 用户与移动支付平台之间安全通信

          用户在进行移动支付时需要登录移动支付平台,并且可以在平台上对余额进行查询,开展转账业务,用户需要输入自己的银行卡号和密码等关键信息登录平台。为了保证信息的安全,确保不会有其他人对信息进行窃听和篡改,就需要使用先进的科学技术。

          因此,移动运营商可以将服务器证书配置到移动支付平台上,确保用户和平台之间建立相关协议。在进行身份确认时,可以借助证书来登录,加密传输私密信息,保证信息的安全性。

          5. 用户与银行系统之间安全通信

          不需要直接建立用户和银行之间的数据连接,但是要保证用户与银行系统在交易过程中的密码和数据安全。不需要将用户密码的明文信息提交到支付平台上,可以采取以下几点安全措施来对移动支付信息进行保护。

          首先,银行可以在手机客户端上发布公告,用户可以使用密钥对密码进行保护;其次,将加密过的密码向移动支付平台传输;最后,可以将密文形式的密码发送到公共支付平台。

          在此过程中,平台不会获取到用户的实际密码,这样可以保证密码在支付平台上的安全,同时也可以设置加密服务器来对密码进行加密处理,然后向用户手机定向发送密码密文,这样移动支付平台收到的密码是经过加密之后的密文,保证移动平台支付的安全性。

          4、结语

          当前,我国正在使用多元化的支付方式,而其中最具优势的就是移动支付,在发展移动支付方式时,移动运营商、银行及个人之间的关系逐渐密切起来,随着三方的共同努力,我国的移动支付方式发展日渐成熟。

          5G时代的到来,不仅可以帮助移动运营商获得更高的收益,也会提高银行和金融系统的业务收入,因此为了安全地进行移动支付,保护用户的信息和财产,就应该建立完善的安全监管体系,强化对移动支付产业的监管,保证移动支付的安全性,避免由于个人信息的泄露而对用户的个人财产造成威胁。

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