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        商业银行如何应对金融科技企业带来的挑战

        添加时间:2022-08-27

          一、金融科技推动金融领域业务发展

          近年来,金融科技成为全球金融业的火热主题,金融领域与科技领域互相融合,金融产品、业务和模式等均发生重大变革,成为深刻改变金融业面貌的颠覆性力量。

          (一)金融科技公司呈现平台化发展

          随着信息技术的不断发展,一种新的商业模式颠覆了传统的商业模式,银行、电子商务、社交平台、出行和互联网公司都争相成为“平台”,用户通过“平台”享受一站式的服务。集团公司纷纷打造自身生态链,逐渐发展成“平台化”商业。

          例如,小米集团旗下的天星数科品牌拥有产业金融、金融科技和个人金融等三大板块,涉及互联网小额贷款、移动支付、互联网理财、互联网保险、供应链金融、金融科技及海外板块等领域,并向用户推出了包括小米金融APP、小米贷款APP、小米钱包APP等独立应用软件。小米集团以贷款和第三方支付为核心业务,并拿下保险、保理、银行等多板块的金融牌照,基本实现金融领域的全牌照布局。

          小米理财产品推出活期宝和定期宝两类,对接金融产品包括基金、万能险、投连险、券商等,小米保险上线综合意外险、银行卡安全险、孝心防癌险、小米大病保等各类险种。小米贷款颠覆了传统商业银行信贷模式,经用户授权积累其线上行为,并依据对用户的信用程度和偿还能力等进行评估贷款。

        金融科技

          (二)数字浪潮推动金融领域业务发展

          近年来,金融科技的发展推动金融机构产品、业务和模式等均发生重大变革,金融产品更加多样化,不断满足消费者的金融需求。

          一是线上信贷业务满足了农牧居民、个体工商户、小微企业等群体贷款服务的需求,提高了相关群体贷款服务的可获得性。与此同时,金融机构通过研发上线智能风险防控系统,大大降低信贷业务风险。

          二是线上保险业务为客户提供便捷保险服务。保险机构通过线上视频、远程认证等技术服务手段,在线上为客户办理保险服务?突ё悴怀龌Ь涂梢韵硎鼙O辗,进一步扩展了保险业务的覆盖范围。

          三是各银行纷纷在区块链技术、移动互联网、人工智能、大数据等领域开展专题研究。例如,中国农业银行上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统,首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域。

          (三)金融监管为金融科技发展保驾护航

          为有效控制金融风险,营造良好的发展氛围,人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门积累了丰富的监管经验。

          一是全面清理整顿P2P网贷机构,在营P2P网贷全部停业,从高峰期的5000多家全部归零,并完成互联网资产管理、股权众筹等领域整治工作,全面清理整顿金融违法违规行为,有效防范金融风险。

          二是开展互联网平台企业自查整改。推动14家互联网平台在完善公司治理、防范资本无序扩张、合规审慎开展互联网存贷业务、推动小贷和消费金融公司合规展业、规范发展互联网保险业务、加强消费者权益;さ确矫娼凶圆檎。坚持金融业务必须持牌经营,对于为违法违规金融活动“零容忍”,坚决制止监管套利。

          三是断开金融科技公司经营平台在支付环节相关页面与金融产品的不当链接,不得在支付环节为金融产品提供引流或在支付环节嵌套金融产品。

          二、金融科技公司对商业银行的影响

          (一)金融产品革新导致支付结算领域发生重大变化

          科技与金融互相融合发展,促使金融业务发生重大变革,从而导致支付方式发生重大变化。在支付工具方面,从传统的现金支付、银行卡支付、支票、汇票、本票等支付工具占多数,逐步发展为移动支付、网上支付、条码支付等普遍使用。在支付结算提供主体方面,从银行业金融机构作为单一支付服务提供主体,逐步发展为非银行支付机构、银行业金融机构同时提供支付结算服务,非银行支付机构在小额、便民支付方面发展迅速。

          在支付服务提供渠道方面,逐步从传统的物理网点发展为电子渠道为主流,物理网点逐步缩减并淘汰。与商业银行相比,金融科技公司凭借技术优势在支付结算服务方面,具有短期难以替代的竞争优势,对商业银行在支付结算领域的地位产生极大影响。

          一是创建了特有的信用中介模式,为网上交易安全提供信誉担保,适应了电子商务发展的需要。二是创造了灵活便捷的支付方式,给客户带来良好的支付体验。三是创新能力突出,较好地满足了客户多样化的金融需求。

          (二)金融科技公司削弱商业银行传统金融功能

          随着金融科技公司快速发展,商业银行基础的支付结算职能正在被逐渐弱化,给传统业务经营造成巨大冲击。

          一是金融科技公司分流商业银行资金来源,挤占其资金运用空间,弱化资金中介功能。金融科技公司陆续为客户提供投资理财、网上融资、小额贷款等银行的核心业务,凭借资金融通服务门槛低、方便快捷以及对产业链上下游交易行为和资金记录全面掌握等优势,金融科技公司正逐渐挤占商业银行部分担保、信贷业务,分流资产业务收入,对其传统的资金提供者地位形成严峻挑战。

          二是随着信息技术的快速发展,金融科技公司的网上支付、移动支付、小额贷款与商业银行的电子银行、手机银行及信贷业务具有同质性,且客户体验上更为方便快捷,对客户具有更强的吸引力。对商业银行互联网金融、银行卡收单、理财、保险、基金、现金管理等中间业务造成较大冲击,商业银行耗费巨资打造的渠道优势已被削弱。

          三是随着金融科技公司逐步发展壮大,其金融产品规模逐步提高,金融科技公司掌握了更多的金融消费者个人信息,包括基础信息、消费偏好、风险评级等个人信息。消费者也更倾向于选择金融科技公司为自己提供个性化服务。

          以中国农业银行内蒙古分行为例,九成以上商户的支付渠道均开通了第三方支付方式,七成以上的交易均通过第三方支付渠道交易,大量的交易信息被金融科技公司掌控,渐渐削弱了商业银行的获客能力和服务能力,甚至面临由客户服务直接提供者转变为间接提供者的危险。

        商业银行

          (三)金融科技公司动摇商业银行的核心位置

          商业银行在经营传统金融业务的过程中,例如存款、贷款、汇兑等,获得了金融消费者的高度信赖,在经济发展过程中起到重要推动作用,并且在金融市场中占据重要的位置,长期处于金融服务体系的核心位置。

          但随着互联网金融的兴起,越来越多的客户习惯了通过第三方支付机构进行理财、消费和生活缴费。这部分客户被第三方支付机构锁定,逐渐远离银行,使银行的中间业务(如支付结算、代理销售基金、代理销售保险、代客缴纳水电费等)受到巨大冲击。商业银行与客户之间的联系纽带逐渐松弛,客户黏性持续降低,商业银行面临前所未有的变革与挑战。

          (四)深刻影响商业银行经营模式及竞争格局

          近几年,金融科技公司融合信贷产品、支付产品、生活缴费、电子商务等为一体,呈现平台化发展模式,为消费者提供一站式多样化服务。面对金融科技公司的激烈竞争,商业银行也积极创新经营模式和服务模式,在电子商务、移动金融、互联网金融等多领域发展。

          例如,在电子商务领域各家银行也推出自己的电商平台,农业银行的“E商管家”、工商银行的“融e购”、建设银行的“善融商务”、中信银行的“E中信”、交通银行的“交博汇”等,实现电子商务和金融服务的深度融合。同时,农业银行、中国银行和光大银行推出“微信银行”,平安人寿的“平安人寿”官方微信服务平台,纷纷涉水社交领域。

          三、商业银行应采取的策略

          (一)加强金融科技发展规划布局

          面对金融科技公司平台化发展的激烈竞争,商业银行应转变传统发展观念,加强金融科技发展规划布局,提升自身竞争优势。在制度层面,制定金融科技短期发展规划和长期发展规划,明确金融科技发展目标、工作措施和时间计划。在保障方面,加大金融科技领域资金投入、技术投入、人才投入,明确各业务条线工作职责,强化部门间合作共赢,保障金融科技发展。

          (二)提升金融科技成果转化运用

          强化金融科技领域调查研究和成果转化,结合金融消费者服务需求和发展变化,创新金融产品和金融服务。针对支付工具发展变化趋势,加大移动支付、网上支付、条码支付等支付服务产品研发创新力度。

          针对金融服务渠道向线上转移的实际情况,根据线下营业网点实际需求,适当整合、调整营业网点布局,同时加大线上金融服供给,尤其关注客户体验,提供便捷高效的线上金融服务。在需求分析方面,通过科技手段掌握消费者金融需求,科学合理定价。

          (三)增强风险防范能力

          伴随着金融科技的迅速发展,金融产品和服务不断创新,信贷产品、支付产品、生活缴费、电子商务等融为一体呈现平台化发展模式,为消费者提供一站式多样化服务。金融市场风险发生新的变化,呈现跨区域、跨市场、跨业态的风险形式,一旦某一环节出现问题,将导致风险迅速蔓延。

          因此,商业银行应提升技防手段,不断完善风险监测模型,提升风险识别和预警能力。同时,制定风险事件应急处置预案,提升风险处置能力。

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